Rachat de Crédit Consommation



Rachat de Crédit Consommation



I) Définition du rachat de crédit consommation


C'est une opération bancaire qui consiste à regrouper ses crédits dans des conditions optimales afin de diminuer ses mensualités et d'augmenter ainsi son pouvoir d'achat.
Afin de diminuer la mensualité globale, la durée du crédit est rallongée. Le choix de faire une telle demande de restructuration de dettes n'est jamais anodine.

Les personnes ressentent chaque mois qu'ils sont dans un situation délicate et qu'ils ne peuvent pas avoir le train de vie qu'ils souhaitent et de ce fait ils prennent contact avec un courtier ou avec leur propre banque afin d'obtenir, dans un premier temps, des informations sur ce qu'il est possible de faire concrètement pour les aider à sortir du surendettement.

Cette opération est également connue sous le nom de rachat de crédit locataire.  L'ensemble des crédits à la consommation peuvent être rachetés (crédit auto, travaux, révolving, prêt personnel...).

Le courtier n'est pas seulement là pour vous faire signer le contrat, il a aussi un rôle de conseil très important. Il peut pas exemple vous déconseiller de racheter un crédit conso en particulier si ce dernier arrive à terme rapidement ou si son taux d’intérêt est très faible.
Par exemple, il est fortement déconseillé de racheter un prêt à taux 0 (PTZ) dans la mesure où le taux d’intérêt est nul et qu'il sera donc taxé en cas de rachat de celui-ci.


II) Critères d'acceptation d'une restructuration de dettes


Il n'y a pas de règles générales pour qu'une banque accepte ou non une demande de rachat de crédit conso. Toutes les demandes font l'objet d'un traitement particulier ainsi que d'une étude personnalisée prenant en compte le profil des emprunteurs (situation familiale, professionnelle...)
Un questionnaire de santé doit être renseigné par les demandeurs qui aura une influence directe sur les conditions données par les banques.

Un couple avec un salaire faible peut avoir un avis favorable pour son rachat de crédit consommation alors qu'un couple plus aisé peux se voir refuser leur demande de financement.
Bien entendu, certains critères sont appréciés par les banques pour donner leur accord. On peut citer par exemple les critères suivants:

- Au moins l'un des deux emprunteurs doit être en CDI (contrat à durée indéterminée)
- Pas de fichage à la banque de France (FICP, FCC...)
- Le revenu global du foyer doit être supérieur à 1500 euros
- Aucun ou très peu de rejet de prélèvement durant les 3 derniers mois

 Comme mentionné plus haut, une personne ne répondant pas à ces critères peut malgré tout obtenir une réponse positive de la part de la banque et mettre en place cette solution contre le surendettement. Effectuer concrètement un simulation de rachat de credit est la seule manière de savoir réellement si vous êtes éligible ou non.
Une fois que vous avez fait parvenir votre dossier complet au courtier, celui-ci vous donnera très rapidement une réponse sur la recevabilité de votre dossier.


III) Exemple de rachat de prêt consommation


Prenons l'exemple d'un couple marié et salarié en CDI avec un salaire global de 3300 euros.

Le couple a octroyé durant les dernières années les prêts suivants :

- un crédit auto : Mensualité de 250 euros pour un total restant dû de 12000 euros
- un prêt personnel : 300 euros de mensualité et 19000 euros à rembourser
- un crédit travaux dont le montant qui reste à rembourser avoisine les 15000 euros pour un remboursement mensuel de 200 euros.

 Ce couple est donc endetté à hauteur de 46000 euros et doit donc faire mensuellement un remboursement total de l'ordre de 750 euros.

Suite à la simulation de rachat de crédit en ligne effectuée par ce couple, différents courtiers ont pris contact avec eux pour leur proposer une solution adaptée personnellement à leur situation financière.
Le couple a finalement accepté de renégocier leurs crédits sur une durée de 15 ans et avec une nouvelle mensualité de 450 euros, soit environ une diminution de 40% sur leur précédente mensualité globale.